Le 9 cose da sapere prima di chiedere soldi in banca
Il via libera a un finanziamento non è solo questione di rating. Dal controllo alla governance, ecco come prepararsi bene ad affrontare lo sportello
Tante persone pensano che oggi le banche eroghino il credito alle aziende sulla base del famigerato rating. Pensano a un software che esamina solo numeri. E pensano male. Ci sono anche nove variabili qualitative, che solo un cervello umano può giudicare. Quali sono? Eccole.
1 - Il controllo interno
Se l’azienda ha un sistema di controllo interno della finanza, questo riduce il rischio percepito dalla banca, e quindi, a parità di altre condizioni, migliora il rating.
2 - Tipologia e qualità della governance
La cultura finanziaria della governance è la seconda variabile a essere indagata e misurata. Se esiste e se è di buon livello, è una variabile qualitativa positiva.
3 - Un corretto comportamento finanziario
Se la variabile precedente misura se gli imprenditori conoscono le regole del gioco, questa misura se le rispettano. Vuol dire cose pratiche, come rispetto delle regole bancarie nel bilancio e in centrale rischi.
4 - Le competenze finanziarie
Le competenze si trovano di solito nel manager o nel consulente esterno. Ecco perché, in assenza di valido management finanziario, è bene rivolgersi solo a bravi consulenti con specifiche competenze finanziarie e – qualora serva la mediazione – solo ad autorizzate società di mediazione creditizia.
5 - La presenza di un piano industriale
La maggior parte delle imprese negozia col bilancio, la brochure e il certificato camerale, cioè con metodi negoziali dell’età del bronzo. E non basta averlo su “carta da formaggio”, bisogna sia fatto in linguaggio di cassa.
6 - La flessibilità di un piano industriale
Quasi tutti i piani sono rigidi, cioè mancano di quello che interessa a un ufficio fidi: l’analisi del rischio, o analisi “what if”. Che succede se? Se tale analisi è presente, migliora il rating qualitativo.
7 - La complessità aziendale
A taluni commercialisti piace far le scatole cinesi. Agli uffici fidi, no. Un eccesso di complessità societaria peggiora il rating qualitativo.
8 - Il potere decisionale
Agli uffici fidi non interessa leggere gli organigrammi, interessa capire chi decide davvero in azienda. Se volete un buon giudizio qualitativo, fatelo capire in modo trasparente.
9 - La fase dell’impresa
Il giudizio qualitativo sarà diverso per una impresa in start up, in sviluppo o in maturità. Fate capire le variabili esterne che influenzano la vostra fase di vita (clienti, fornitori, tempi di incasso e pagamento, ecc.).
